鲁迅小品文映射P2P劣根性 若不改正必死无疑

发布日期:2019-08-13

  ”已正式启动,首轮入围企业评测报告及排名本月底将新鲜奉上。P2P行业如何评测?理财评测室的小伙伴们正就测评标准讨论得不可开交。P2P公司的CEO们也坐不住了,纷纷挽起袖子献计献策,争相表示“评测应该这么搞!”他们说的对不对?到底应该怎么搞?欢迎各界贤达猛戳

  摘要:随着央行降息政策出台之后,在民间借贷不得高于贷款基准利率四倍这条红线P平台的收益率是下降的趋势。一般把收益率控制在9%~12%,因为安全是所有平台共同遵守的铁律。超过18%收益率的平台对行业来说,是破坏性的,未来市占率高的平台一定也遵循中低位收益率这个逻辑。

  鲁迅曾经写过一篇小品文,故事大致如下:一户人家的小孩出生,邻居纷纷上前祝贺。有人说这小孩肯定长命百岁,有人说这小孩肯定能赚大钱,主人都笑脸相迎、感激不尽。但是,有人上前告诉他,这小孩将来肯定是要死的,结果吃了众人的一通巴掌。于是,不肯说假话又不想找打的,只能说“啊呀!这孩子呵!您瞧!那么……哎呦!哈哈!”这其实反映了中国P2P网贷平台所表现的三种劣根性。

  第一种劣根性那些碰触四条红线的平台。这类企业只能靠空壳的网站圈钱,拿着高息诱惑,最后只能倒闭、跑路。第二种劣根性是那些说真话但是被打之徒,代表那些拿着投资人的钱却白白浪费掉的平台,靠烧钱去宣传,没有严格的风控以及技术去取长补短,最后取现困难、标的空挡等诸多问题,第三种方式是不肯说假话又不想被打,这些是钻法律的空子,不想监管,在P2P红利没有耗尽之前只想着大赚一笔。

  未来,这三种心态的人一定还会存在,但是在这种心态下,一千多P2P平台会像当年团购一样,都是会死掉的。P2P的标准就是怎么除掉这种劣根性,让“良币驱除残币”。P2P应该是什么标准呢?监管政策还没有,但以91旺财为例,主要做对了三件事。

  春秋时期有一个“白马非马”的诡辩,大意是说,马指的是形态,白马指的是颜色,所以得出“白马非马”的结论。同理,信用贷的逻辑是,你的信用很好,香港马会开奖资料所以你一定会归还。P2P是信息撮合平台,把他的信用介绍给你,然后你来买单就可以了。这其中是有漏洞的,这导致了坏账的发生,这也成为“打破刚性兑付”争论的火药桶。

  为什么用抵押贷而不是信用贷?91旺财的出发点是基于“人性恶”而非“人性善”。因为人性是绝对自私的。P2P是一个新兴的行业,跑路的阴云仍没有散尽,小平台在没有充足现金流的情况下,一次坏账就可以让一个平台破产。因此,在“人性恶”逻辑下,91旺财里的借款人必须在一线城市有两套房以上,且足值抵押。

  有人会说,房产也会贬值的呀?其实保证足值就要敢于给自己“下套”。第一个套是在估值上,资产评估是按房产的80%来估值,我们按照资产评估公司的70%来算。第二个套是在变现上,我们的标基本上都是6个月以内,在一线城市,半年内房产的价值不可能贬值到20%。

  第二件事,为什么收益率定在9%~12%中低位?超过18%收益率的平台是破坏性的

  全国P2P市场的规模大概在1000亿左右,宝宝类产品在1.5万亿,银行理财在25万亿。1000亿和1.5万亿都被认为是互联网金融,与25万亿的市场来看,中小企业融资成本仍然偏高。为什么呢?原因很简单,P2P的高收益比货币基金的宝宝类产品更刺激眼球。今年10月,P2P平台平均收益率是16%,但是我们认为,这种高收益未来或会下降。

  随着央行[微博]降息政策出台之后,在民间借贷不得高于贷款基准利率四倍这条红线P平台的收益率是下降的趋势。我们把收益率控制在9%~12%,因为安全是所有平台共同遵守的铁律,也是和91金融公信力共同存在的资产。超过18%收益率的平台对行业来说,是破坏性的,未来市占率高的平台一定也遵循中低位收益率这个逻辑。

  存款保险制度推出之后,P2P行业,风险准备金制度一定会成为常态。而且,风险准备金占借款人的比例应该还会是上升。

  现在是最好的时代,同样现在也是最坏的时候。公开数据显示,截止11中旬,几乎每个月有十几家平台跑路。与此同时,有超过1400多家平台兴起。P2P平台作为中介,如何经营自己的公信力呢?

  目前,P2P作为点对点的服务,还有很大的隔阂存在。举例来说,互联网金融始终绕不开线下“面签”这道门槛。我们把传统金融机构公信力经营分解为三部分,第一部分是经营安全,第二部分线下交易,第三部分是品牌背书。但是传统金融还存在三部分缺陷:沟通效率低下拉高成本,服务客户时存在三大不对称性,银行的创新与互联网断档。

  地方性政策的出台不能忽略中央的监管政策,我们看到上海“陆九条”的公布,看到广州、深圳等出台了一些地方性的政策支持,一些协会性质的组织也公布了一些自律规则。但这些远远不够,我们基于91旺财的实践,什么才是P2P监管的标准呢?

  第一、在监管四条红线下,要比红线要求的更严格。在野蛮生长的状态下,要有严格的行业门槛和平台准入制度。目前,单一民营基因的P2P平台在竞争中已显示出疲态。在国进民退趋势下,对单一民营企业建立P2P平台进行严格限制。

  第二、互联网金融基于创新的试错需要一定的引导,在传统风控下试行“法无禁止则可为”。互联网金融作为一个新兴市场,要明确其信息中介的属性,落实实名制,与资金池,挂靠担保公司等划清界限。

  第三、P2P标准应规定最高收益率范围,避免踩过民间借贷的红线,鼓励小额交易,可就最大交易范围给出指导性意见,为普惠金融服务,回归解决中小企业融资贵融资难的本质。

  第四、积极完善P2P平台披露制度,既要披露自身和运营信息,也要进行风险提示。确保在银监会的领导之下。贷款人和投资人的资金要进行第三方托管,不能以存管代替托管。在合法合规的基础上,在此基础上鼓励银行直接托管平台。

  第五、出现风险后,作为信息中介,在“打破刚性兑付”还没有被监管层认可的情况下,积极推广风险准备金制度,投资人与借款人出现纠纷之后,确立一个流程保证投资人和P2P平台的合法权益。

  第六、积极建立和完善个人信用制度,避免成为违法分子洗钱工具。对于出现问题的资金和个人,维护法律的权威,收到有关部门通知后积极告知托管的第三方机构以及银行,冻结资金。


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